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| ・金利タイプの変更 変動金利をもっと下げる |
変動金利での借入は、実質的には5月及び11月の金利での６ヶ月固定です。
しかし、毎月発表される金利は、変動金利も毎月異なります。当然、5月及び11月の金利より低い場合も高い場合もありますが、何も手続きをしなければ5月及び11月の金利が６ヶ月間そのまま適用されます。
しかし、変動金利が5月及び11月の金利より低い場合は、金利タイプ変更を上手に使えば、適用金利を下げることが出来ます。
手続きはとても簡単。以下のとおりです。
- 変動から２年固定へ変更する。 （注：部分固定ではなく、完全固定です。）
- 「翌日に」２年固定から変動に変更する。
たったこれだけのことで、変動金利を下げられるのです。ログインしたまま日にちをまたげば、１回のログインで手続きを済ませることも出来ます。
「でも、２年固定から変動金利に変更するとき、金利タイプ変更手数料が発生するのでは？」
と疑問を持たれる方も多いと思います。
ですが、以下の点を守れば、必ず無料になります。
- 返済日をまたがない。
- 曜日の関係で返済日がずれている間に手続きしない。（この間に２回手続きすることが出来ないため）
なぜ、これだけで無料といいきれるのか、それは手数料が以下の２つの「ベースレート」の差分で決まるからです。
- 固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）
- 固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）
参考：金利タイプ変更手数料について（ソニー銀行サイト）
前者の「固定金利適用日」とは固定の手続きをした翌日です。
一方、後者の「固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日」とは変動に戻す手続きをした日です。
ですから、固定した翌日に変動に戻せば、両者は「同じ日」のベースレートです。さらに、返済をまたがなければ「期間」も同じなので、金利も同じになります。
なお、曜日の関係で返済日がずれている（例えば、返済日が毎月２日で、5/2が土曜日の場合、実際の返済日は翌平日の5/7になります。）間は、金利タイプの変更や繰上返済の手続きが１回しかできないので、固定した翌日に変動戻すことが出来ません。
なお、ベースレートが変わらなければ、翌日以外でも手数料は無料になります。
ただし、ベースレートの変更日は公表されていません。
（状況証拠としては、09年5月までは毎月１回、１日に行われていました。09年6月からは、1日、11日、21日になりました。10年9月、ベースレート変更日の変化が確認され、翌10年10月は、1日、11日、16日、26日の４回見直されました。10年11月以降は、6日、16日、26日に見直されているようです。13年4月、5月は21日にも見直されました。今後また変更される可能性があるのでご注意下さい。）
現実に、この方法で変動金利を約0.2％下げたことがあるのは事実です。
なお、この方法は、部分固定特約の適用中は使えません。
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